我的小公司追債經(jīng)歷（上）

是業(yè)余愛好者注冊了一個小公司，生產(chǎn)一種化學品，為一個企業(yè)的供應原料。市場競爭很很激烈，那個企業(yè)早就有兩家供應商，我護著產(chǎn)品質(zhì)量好，性價比高，硬弄破了原來是的一家供應商，把產(chǎn)品打進去了。

聽從行規(guī)，墊資是估計的，墊到一百萬才正在結算一部分給你。結束開始企業(yè)供應了，才明白真相，那家被擠掉的供應商，反正也不是被我弄破的，是企業(yè)欠他貨款過多，都二百多萬了，實在做不出去了。

那幾家企業(yè)不是這樣，隔一段時間就直接更換一家新的供應商，舊的供應商正在追債，新的供應商正在墊付資金，稍微有點前撲后繼的意思。有十年前就停掉的供應商還在不再追債，真是沒法了，沒有辦法找律師打官司。

企業(yè)哪里怕找律師打官司，養(yǎng)了高水平律師團隊，拿來阻一阻某些官司，就算是輸了，供應商也不一定都能夠很快地拿到貨款。

只好迅速我的小公司也累計時間到一百大幾十萬的應收貨款了。原來準備著的近百萬流動資金馬上幾近枯竭了，期間特殊的想點辦法資金籌集購買原料，連在單位單位上班的工資也都墊在里面了。

開公司下次的生活水平線段迅速下降，居然還有時候加油哦要猶豫有沒先加半箱油。自有資金干了，只能正在了舉借可以購買原料包括給付廠租水電和工人工資。

停下腳步是不可能的，一旦供應不上，引響了企業(yè)生產(chǎn)，也要被倒過來追如何賠償了。

看著賬面上累計時間的應收賬款貨款數(shù)字越來越大高，賬面利潤也逐漸，受到的并又不是高興啊，反到每隔一天都生活，生活在水深火熱的煎熬之中，除了阻一阻廠里的事情，相對于任何事情都完全沒有興趣了，什么呢旅游看電影啊玩牌美食，都主動讓位了。

早知道會是這樣的情況，我是無論如何也不可能辦這種小廠的。

隨后開始了追討貨款。是沒有其它辦法，去那家企業(yè)開口要錢，說飯也吃不上了，賞一點別讓我的公司被餓死。正坐在老總的辦公室走嗎，陪他喝咖啡，絲毫不理會他美女秘書白眼滿地飛也假裝什么也看不到。晚上請管財務的老總回來喝酒多消遣，喝酒多估計也都是人頭馬XO，龍蝦魚翅鮑魚，再加k歌，好幾千人民幣又都不見了。

老總極最善長對付我這種初次辦公司、臉皮還很薄的人。總是會說企業(yè)也很吃力，大家同心同力，共度時艱，將來企業(yè)發(fā)展完了，一定應該不會不為難我。但是他開的是幾百萬的豪車，住的是過億元的別墅，連可以公開的大小夫人都是三個。公司欠債累累，年底他個人也要分紅幾百萬過情人節(jié)，要我這些工薪族怎摸跟他同甘苦呢。

實在逼急了，說不然你拿一些產(chǎn)品回去銷售，就進項稅部分原料款吧。他是建材類企業(yè)，再想想也也沒有別的什么辦法。就好好商量著拿了一些水泥、空心磚，石膏墻板之類的貨物，抵扣了一些貨款。租了一個倉庫，結束了建材銷售。

湖南跑出一個催收巨頭，沖擊上市！數(shù)字化討債“錢”景可期

來源丨創(chuàng)業(yè)邦（ID：ichuangyebang）

作者丨王藝

編輯器丨海腰

頭圖丨攝圖網(wǎng)

李婷最近很糟心。

她是中國一家寵物用品公司的老板，靠做代工和外貿(mào)多年經(jīng)營，其產(chǎn)品出口北美、亞洲的多個國家，也而和很多國家的生意伙伴往來頻繁。

幾年前，她借給一個韓國人一百多萬元，考慮到交情卻沒簽署開始的借款協(xié)議，只不過簡單的打了個借條。可是到了該最低還款的日子，韓國人不還了。

這讓李婷犯了難。下屬打探出此事后，幫她想了一個主意：“不然的話，讓我做催收的同學再試試？”

隨后，催收人員阿Q出現(xiàn)了。在查到韓國人的住址后，阿Q喊了幾名員工，幾個人再找人上門去。

剛開始，韓國人依舊嘴犟，直接打死不欠款。

過一次人上門未果后后，阿Q干脆直接派一名員工住進韓國人家里，吃完后外賣就將包裝盒隨地亂扔，還偶而叫幾個人上門請打斗地主。

在家里再積累了各大煙頭、酒瓶和外賣垃圾之前，韓國人終于成功忍不住了，老老實實還了錢，而這相距阿Q第一次催收的日子單單過了兩周。

阿Q只是因為中國眾多催收人員之一。在中國，有著30多萬的催收人員，他們分布在數(shù)以萬計的催收公司中，近似了中國每一位消費金融版圖的一角。

才是一個隱秘之處又防不勝防的工種，職業(yè)催收常與“暴力”、“威逼”等標簽一起出現(xiàn)在公眾視野，前有2016年聊城的辱母殺人案，后有層出不窮的因催收導致的上吊事件。

催收行業(yè)也因為以上諸般事件，藍月帝國難以訴說的“灰色地帶”。

哪怕名聲不怎么好，但催收人員公司卻也這座金融體系中不可或缺的部分的存在。

人民銀行首頁的《中國金融穩(wěn)定報告2021》顯示，截止至2020年末，銀行業(yè)金融機構正常的貸款余額3.47萬億元，同比減少2816億元，不良貸款率1.92%，同比猛升0.02個百分點。

圖源：中國人民銀行《中國金融穩(wěn)定報告2021》

爛賬越多，對催收行業(yè)越是利好。爛賬養(yǎng)得活了一萬多家分散在市場中的催收公司，構成了中國處置不良資產(chǎn)行業(yè)的有用主體。

而這其中，更是都有不少業(yè)務做得頗大、如今的謀求上市的公司，永雄資產(chǎn)集團應該是其中的有名代表。

四次上市后無果，涉嫌違法暴力催收

永雄資產(chǎn)誕生于湖南長沙，由一位喚作譚曼的律師創(chuàng)辦教育。

1995年，譚曼以文科第一名的成績考上了湘潭大學學校就讀國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)，后來再從法律系學校就讀。

2006年，譚曼一手創(chuàng)辦湖南裕邦律師事務所（后改稱為“湖南永雄律師事務所”），主要經(jīng)營欠款催收法律服務；8年后，譚曼宣布去注冊了湖南永雄資產(chǎn)管理集團有限公司，正在打造他的催收帝國。

在同行還都區(qū)分比較傳統(tǒng)的屬地催收、催收重點的年代，譚曼創(chuàng)新性地給出了“集中催收”和“信息化催收”的概念，用自創(chuàng)武功的多項發(fā)明專利“給催收拔下了信息化的翅膀”，實現(xiàn)了標準化管理、團隊化作業(yè)，也讓永雄迅速曾經(jīng)的員工規(guī)模超萬人的公司。

圖源：攝圖網(wǎng)

永雄集團更是將經(jīng)營重點聚焦在債務人為自然人的小額度正常的欠款管理業(yè)務上，為銀行信用卡、銀行與非銀金融機構小額貸款、民間借貸三大領域有一種的松動欠款提供給催收服務，別家啃不下的兩年以上長賬齡債務和已核銷債務，在永雄接手后后都能順利拿下。馬上，永雄便藍月帝國了催收行業(yè)內(nèi)首屈一指的龍頭公司。

圖源：百度百科

早在2015年，永雄就根本無法在國內(nèi)新三板上市，但當時輿論反響強烈，永雄遭受質(zhì)疑，且上市保薦人被處罰，國內(nèi)沒上市之路基本是被堵起來。

永雄轉而將目光投向海外市場。2019年，永雄高調(diào)啟動時美股上市，不料彼時51信用卡暗雷，催收行業(yè)一片人心惶惶，加之目標上市日當天因需要向SEC可以提供補充材料且沒來得及通知發(fā)，永雄的沒上市計劃立即晚幾天，就此擱淺到現(xiàn)在為止。

而在最近，永雄很顯然又有上市后的打算。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，今年以來，永雄集團在不不可能發(fā)生股東變更：今年1月，原為股東的上海珩雄企業(yè)管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）逃離；4月，譚曼的妻子周小芳解盟，長沙永雄股權投資管理有限公司曾經(jīng)的2020年規(guī)劃股東；9月，永雄更是2020年規(guī)劃了長沙標賢、長沙創(chuàng)尚、長沙恒聰、長沙良哲企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）和一家名為EP NEXT CHINA FUND，LLC的外資公司以及股東，同時將企業(yè)類型由自然人投資或控股變更為外商投資、非獨資公司的有限責任公司。即便那幾家外資公司僅直接持股1.28%，但仍有分析懷疑，永雄如此之舉是在為立即赴美上市做準備。

圖源：天眼查

在催收行業(yè)中，聽從貸款逾期時間的長短，這個可以將其分為一級逾期、二級逾期還款和三級嚴重逾期。一級貸款逾期指的是逾期1-3個月的貸款，二級逾期還款指的是逾期還款4-12個月的貸款，三級嚴重逾期指的是逾期12個月左右吧的貸款。其中，三級逾期貸款的行業(yè)來算催回率僅有0.5%以內(nèi)，但是傭金率卻也高了的。

永雄三年前再提交的招股書總是顯示，2019年，其催收的三級貸款為5.05億元，占完全催收金額的72.73%，其三級貸款的傭金率確實是極高的，為41%500左右。

三級貸款逾期款哪怕油水可觀，亦是最難的事催收的——在永雄剛接手以前，這個貸款平均已經(jīng)被催收了5-7遍，而永雄再做的，是在前人的基礎上再是從打、發(fā)短信甚至于是人上門的，將那些個逾期的貸款收過來。

這不由得要比較復雜到“軟暴力”。

在黑貓投訴平臺上，牽涉到到永雄的留言有228條，都是和暴力、軟暴力催收去相關：有些說永雄的催收人員半夜跟蹤監(jiān)視欠款人家人；有些說永雄的催收人員打爆借款人通訊錄，襲擊其親友。

圖源：黑貓投訴

事實上律師世家出身的創(chuàng)始人譚曼為永雄定下了“催收過程輕聲細語，法言法語”、“催收結果和諧”的規(guī)矩，但就其三級逾期還款款催收的屬性和投訴平臺上的數(shù)百條留言很顯然，永雄的催收人員未可以做到上述事項兩點。突然襲擊、威脅、恐嚇威脅……這不僅僅是永雄一家公司的問題，更是這座催收行業(yè)的通病。

數(shù)字化催收公司

哪怕是中國大的催收公司，永雄仍然是一家勞動密集型企業(yè)。

永雄招股書顯示，截至10月29日2019年6月30日，其在全國29個城市設有運營中心，共有10915名辭職在家催收專員，占員工總數(shù)的95%；這其中，還以及1109名本身多年經(jīng)驗、有資格與債務人直接談判的催收專員。截至2019年6月30日，在中國的信用卡應收賬款回收市場中，永雄的應收賬款回收規(guī)模、回收專家數(shù)量均排名第一。

招股書會顯示，2016-2018年，永雄的營業(yè)收入分別為4.36億、5.95億、7.58億，復合法年化增長率為31.8%。2019年上半年，永雄的營業(yè)收入為5.15億元，比去年同期增長75.83%，毛利率為25.85%，凈利率為6.28%。

永雄的營業(yè)來源以傭金重點，事實上從2017-2019年其構造傭金率有些迅速下降，但依舊戰(zhàn)錘35%。其成本要注意依附服務成本、營銷費用和一般及行政開支。

從以上信息可以猜想，永雄的商業(yè)模式依舊是以“堆量”為主，做一單賺一單的錢，只要單子充足多，催回率和傭金率起碼高，永雄就可以不完成任務源源不絕的現(xiàn)金流。

假如說永雄是中國催收行業(yè)的有名代表，這樣的話美國的Portfolio Recovery Associates（后名字變更為PRAGroup）和EncoreCapital兩家上市公司則是美國催收行業(yè)的是是代表。

圖源：PRAGroup視頻截圖

中國的催收服務市場極度分散。在永雄集團2019年首頁的招股書中寫道，“截至7月24日2019年6月30日，市場上惡意拖欠應收賬款回收服務商遠遠超過3000家”，而這一數(shù)字到了今天也到了10000家。

而美國的情況則相反，由于發(fā)展歷史較長，美國的催收行業(yè)已經(jīng)相對于長大成熟，市場集中度也也很高，前三家頭部公司的市場份額占有了雷鳴行業(yè)的29.1%，而在中國，這一數(shù)字只有4.3%。

圖源：IBISWorld《Debt Collection Agencies in the US》

依據(jù)市場研究機構IBISWorld查找的數(shù)據(jù)，截止到2022年6月，美國有6975家催收公司。Market research數(shù)據(jù)顯示，大的的五家催收公司分別是EncoreCapital和Portfolio Recovery Associates（PRA Group）、TransworldSystems、Kaplan Group和Alorica Global Solutions。五大催收公司在2021年的銷售額一共35億美元，約占行業(yè)總收入的23.5%。

這其中，EncoreCapital和PRAGroup兩家是上市公司。

與中國的催收巨頭永雄類似，PRAGroup和EncoreCapital的主營業(yè)務都是處理銀行、消費金融公司等信貸發(fā)行時方的個人債務。

但與永雄完全不同的是，PRAGroup和EncoreCapital的業(yè)務范圍非常越來越廣泛，不僅業(yè)務版圖天塹北美、南美、歐洲和大洋洲，PRAGroup還提供給根據(jù)集體訴訟的索賠業(yè)務，EncoreCapital也為歐洲的不良貸款信貸統(tǒng)一發(fā)放機構可以提供債務償還和投資組合管理服務。

2021年，PRAGroup利用了10.95億美元的營收，EncoreCapital也基于了16.14億美元的營收，均高于永雄集團。

然而，PRA只能3446名辭職在家員工，EncoreCapital只有一6604名全職媽媽員工，均遠高于永雄在2019年的10915名員工數(shù)量。

PRAGroup工作場景之一，圖源：CoVaBIZ

在成本方面，2021年，PRAGroup運營成本為7.2億美圓，約占總營收的65.75%；EncoreCapital的運營成本為9.81億歐元，約占總營收的60.78%。而永雄2019年上半年的運營成本為74.15%，遠低些這兩家美國上市公司。

用更少的員工、更低的成本，實現(xiàn)程序了極大的營收、稍低的人效，這要脫不開關系PRAGroup和EncoreCapital在數(shù)字化和科技上的投入。

先而言PRAGroup。

在2021年的財報中，PRAGroup將自己的催收手段分為了四類，分別是呼叫中心、司法催收、公司破產(chǎn)操作和數(shù)字化。

呼叫中心也就是最常見的催收，司法催收則是是對這些有能力但就沒意愿確定付款的客戶——簡稱“老賴”，按照法律手段使得他們還款。而根據(jù)那些個資不抵債或破產(chǎn)的賬戶，PRA建立起了“破產(chǎn)行動小組”專門進行管理。

值得注意的是，在呼叫中心和司法催收領域，PRAGroup均建立起了比較合適的“模型”來進行分析。在呼叫中心，PRAGroup實際模型將客戶數(shù)據(jù)分級，收集出哪些是最有可能免費的客戶；在司法催收方面，PRAGroup也用來模型去尋找一些有最低支付傾向的賬戶。

至于，參照SaaS領域市場研究公司AppsRunThe World的研究，PRA還在2013年后屢次三番購買企業(yè)管理領域的SaaS軟件，接受企業(yè)數(shù)字化的轉型：

不只如此，PRAGroup還在2022年5月出任了有著三十多年IT行業(yè)經(jīng)驗的JanHusby為集團的首席數(shù)字官（CIO），共同負責領導PRAGroup的全球IT團隊。當然了，在人工智能、機器學習、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、資質(zhì)數(shù)據(jù)庫、ERP、CEM、EPM、采購部門SaaS和財務SaaS方面，PRAGroup也均有布局。

以后再來看Encore Capital。

與PRAGroup是一樣的，EncoreCapital也郵件、、網(wǎng)站、第三方催收機構等接受催收。對于幾個有能力但是沒有意愿怎么支付的賬戶，他們同時會訴諸法律手段。

EncoreCapital更加重視催收的“數(shù)字化”，他們憑借信函、電子郵件和搜索引擎向消費者推廣吧其數(shù)字渠道，消費者也可以實際EncoreCapital的官網(wǎng)可以查詢自己的賬戶信息和相關文件，并申請支付相應的欠款。

EncoreCapital前公司戰(zhàn)略高級經(jīng)理SimeonTabakov有過在一次與高臨的訪談中表示，Encore的支付數(shù)據(jù)集在結果上比PRA的數(shù)據(jù)集更相當豐富，它讓催收人員可以是從人工智能構建更復雜的模型和算法，優(yōu)化各個催收渠道的賬戶流。

科技革新催收行業(yè)

如果說PRA Group和EncoreCapital等大公司的做法只不過是在勞動密集型業(yè)務上的一點創(chuàng)新嘗試，這樣以Captira、PAIR Finance等為代表的初創(chuàng)公司，則沖擊了催收行業(yè)科技新風潮的到來。

以英國初創(chuàng)公司Flexsys為例，他們的新了一個名為Control+的云債務管理平臺，該愿意催收公司的工作人員建議使用新的業(yè)務模型或對損壞的業(yè)務模型進行你要改；Control+還這個可以按照環(huán)境性能監(jiān)控等功能，使工作流程利用自動化。況且，F(xiàn)lexsys還能提供模塊化解決方案Contain來系統(tǒng)管理后期收款和訴訟。

美國金融科技公司CAPTIRA則旨在搭建按照自動化工具變化收債。

Captira變更土地性質(zhì)了一種名為Carol Collect的收債自動化軟件。該系統(tǒng)是一個基于云端的逾期還款賬款管理工具，也可以解決企業(yè)手動追債。

CarolCollect按照你的郵箱告誡、消息和獎勵參與工作，可以升級幫忙，該軟件是可以與債務人進行可以協(xié)商、提供折扣、管理爭議和殺價，還是可以幫助債務人系統(tǒng)設置自定義付款計劃。

圖源：Captira官網(wǎng)

PAIRFinance則是一家比較不錯機器學習技術的公司，他們用計算機對成功的催收策略接受再重復一遍去學習，并一批出可以對結果才能產(chǎn)生積極地影響的催收策略并且武器鍛造。

是從它的Thios系統(tǒng)，催收人員也可以選擇類型以及電子郵件、短信和信函等在場的多個渠道與債務人并且溝通，該算法還也可以據(jù)客戶的財務狀況手動根據(jù)情況全額支付選項——比如，它也可以為債務人能生成一個獨有的、機器全自動的分期付款計劃，并可以保證該計劃在法律約束的范圍內(nèi)。

況且，還有也能可以解決延遲大確定付款、保理和國際訴訟問題的CollectionHub、用信息催收代替催收的InDebted和將工作流程智能化的DebtorDaddy等公司，他們解決的辦法了催收業(yè)務流程中相同的痛點，也讓催收人員的工作變得異常越來越快的、高效穩(wěn)定。

催收行業(yè)有著艱辛的旅程的歷史。

如果能有借貸，就一定會有壞賬。只要你有壞賬，就一定有催收。

因行業(yè)特點，催收公司的名聲普片不佳，但其卻是外表光鮮的金融系統(tǒng)中，不可或缺的做臟活累活的角色。

是可以預見能力，在不少科技的加持下，催收行業(yè)也將朝那極其智能化、更為人性化的方向經(jīng)濟的發(fā)展。